在我国广大的偏远农村地区，缺乏基本的金融知识和金融意识成为制约农民享受金融服务和当地经济发展的重要因素，农村金融教育成为一块重要却“难啃”的“骨头”。

　　2008 年11 月，中国金融教育发展基金会启动面向中国中西部贫困地区农村居民的金融教育项目——“金惠工程”。在“金惠工程”开展的第五个年头，《中国金融家》杂志记者走进中国金融教育发展基金会，并深入四川农村，探访“金惠工程”五年来的发展和收获。

                       中国金融教育发展基金会理事长 初本德

　　目标：金融进村入户，农民脱贫致富

　　“‘金惠工程’的首要目标就是在中西部贫困农村地区实施金融知识普及教育，帮助农民脱贫致富。”中国金融教育发展基金会理事长初本德告诉本刊记者。中国金融教育发展基金会成立于1992 年，是由人民银行主管的具有独立法人地位的全国性公募基金会。其宗旨是：依靠社会各界尤其是金融系统的支持捐助，提高金融从业者素质和向民众普及金融知识，大力开展与金融教育相关的公益活动，以推动金融教育事业的发展。2008 年，时任中国金融教育发展基金会理事长的吴晓灵女士亲自提出“金惠工程”，并将其作为基金会的核心项目和工作重点。“当初为便于宣传，将这个‘金融惠民工程’简称为‘金惠工程’。我们立志将它打造成基金会的品牌项目。”初本德说。

　　“金惠工程”以中西部国家级扶贫开发工作重点县为首选区域，计划用十年左右的时间累计覆盖其中100 个县，针对农村居民、农村资金互助组织成员和县、乡涉农部门领导三类人群展开不同内容的金融知识教育培训。

　　在贫困农村地区开展教育活动是充满挑战性的。那么，“金惠工程”当初为何选择贫困地区而非经济基础相对好的农村？“贫困地区亟须通过知识改变现状。在这些地区开展金融教育，有助于帮助他们树立正确的理财和投资意识，尽早摆脱贫困。”初本德说。

　　“我们明白，农村金融教育是一项复杂工程。”初本德坦言。为谨慎起见，“金惠工程”首先选取了四川的仪陇、南江和贵州的普安、安龙4 个县进行试点，以总结经验教训。“通过试点，我们编制出了一套适合农村金融教育的教材，培养了一支稳定的志愿者队伍，并且探索出了一套可复制的教育模式。”初本德介绍。截至2012 年末，“金惠工程”已推广至全国13个省（区）65 个县，培训人次累计超过92 万。2013 年，项目将向另外8 个县进行推广。

　　而“金惠工程”项目组并未就此停下探索的脚步。初本德告诉本刊记者，基金会正在探索农村金融教育进课堂模式。“我们希望借助初中阶段较为系统和规范的金融知识教育，培养青少年的金融素养，并且通过他们带动家长。”他说。

　　模式：金融系统主推，借助优势资源

　　“金惠工程”由中国人民银行各分支机构、中国邮政储蓄银行各分支机构、各省农村信用社分支机构、其他农村金融组织具体组织和执行。然而基金会意识到，保证“金惠工程”的顺利有效推进，仅靠国内金融机构还不够，需要寻求更多的支持与合作。

　　今年年初，基金会与VISA 公司签订战略合作协议，共同推进农村金融教育，同时积极探索与政府、教育、科技等部门的合作，利用其原有的培训渠道，传播金融知识。初本德透露，目前基金会正在积极寻求与更多国际金融机构以及NG O 组织的合作，以保证“金惠工程”的持续发展。“明年我们会在这方面有大动作。”他说。

　　四川省广元市旺苍县龙凤乡就是政府和金融机构合作推进农村金融教育的典范。在“政府主导、金融机构推动和社会广泛参与”整体思路的指导下，龙凤乡依托于国家贫困村互助资金项目，在向农民传授金融知识的同时为其提供资金支持。“农村金融教育不能光靠讲课，得让老百姓看到实实在在的好处。”中国人民银行广元中支调统处处长郝剑波说。

　　龙凤乡锦旗村的向贵全就是金融教育活动和资金互助项目的受益者。去年3 月份，他从资金互助社贷款1 万元、当地农村信用社贷款5 万元，开始大规模养殖肉牛，目前牛场存栏60 头，成为当地的“养殖大户”。“现在我正想再贷点款扩大一下规模，就在那儿。”向贵全指着现在牛场后面的空地告诉记者。在他的带动下，村里有十余户开始养牛，并发展起了固定的销售渠道。

　　在基层的具体推行中，金融机构也积极利用当地的优势资源，并将其纳入到“金惠工程”的组织者队伍。

　　仪陇县有一个致力于农村扶贫工作的NGO 组织——仪陇县乡村发展协会。成立二十多年来，该协会直接扎根于农村扶贫项目，在村民中具有很好的威信，能够有效组织和召集村民。依托于乡村发展协会，仪陇县的金融教育取得了良好成效，已经顺利通过基金会的评估验收。“最明显的效果是老百姓的诚信意识提高了。”人民银行仪陇中支行长韩建国告诉记者，“以前很多农民贷了款压根没有还款意识，认为这是‘国家给的钱，不用还’，很多基层金融机构的工作人员就只能去老百姓家里住着催款。现在我们仪陇已经基本不存在故意拖欠银行贷款的情况了。”

　　从“金惠工程”中尝到甜头的金融机构也有了干劲儿。经过三年扶持，农村金融教育已经在仪陇县生根发芽，成为金融机构日常工作的一部分。而这，也恰恰是“金惠工程”的期待：授人以渔。

　　桥梁：“金字塔”式的志愿者队伍

　　为了在保证有效管理的前提下更好地服务农民，“金惠工程”设立了二级志愿者制度，建立了一支从上到下成“金字塔”式分布的志愿者队伍。基金会设立专项项目部，主要负责金惠工程项目教材编写修订、一级志愿者管理培训以及农村金融教育和金融创新的规划指导等工作。各省区及地市分别设立有组织者，负责辖区内“金惠工程”的组织协调工作。一级志愿者以县域金融机构业务骨干为主，主要负责对二级志愿者进行培训并指导二级志愿者开展农户培训。二级志愿者以乡村干部和当地金融机构从业人员为主，直接跟培训对象对接。目前，“金惠工程”志愿者总数达到2014 人，受表彰的优秀志愿者达到150 人。

　　在采访中，记者也接触到了这些可爱的志愿者们，听他们讲述了志愿服务过程中或有趣或感人的故事。

　　“最开始要求推行‘金惠工程’的时候，我们金融机构都搞不懂这跟拓展金融业务有什么关联，但是经历了两三个月的学习和思考之后，我们明白了提高老百姓的金融意识，对金融机构贷款等各项业务发展是非常必要的，就开始思考怎么有效开展这项工作。”人民银行仪陇中支副行长苟黎明告诉记者。但最初的推行并不顺利——老百姓不买账。“最开始我们召集大家开会的条件是给每个村民三块钱。”苟黎明说。在接下来的工作中，金融机构和志愿者一道，从农民角度出发，创新培训形式，使“金惠工程”真正被广大农村居民所接受。

　　“做好农村金融教育的关键就是要从农民的立场和时间出发，真正为他们考虑。”仪陇县乡村发展协会秘书长高向军说。

　　“金惠工程”的一大特点就是其教育培训是双向的，志愿者在培训农户的同时也提升了自身金融素养。高向军在采访中分享了一个有趣的故事：几年前，金城寨村二级志愿者在对村民进行金融诚信教育时，由于没有经验，干脆把平时不讲信用的村民拉上台开起了批斗会⋯⋯“因为要把知识讲给别人听，所以自己得先弄明白，慢慢地也就掌握了一些金融知识。”九岭场村志愿者程瑞菊说。

　　“别人跟你借了钱不还，那下次你还借不借给他钱了？”记者到达龙凤乡锦旗村培训现场时，志愿者蹇永正在用地道的“川普”问一位村民。“让农民接受就要用他们的语言跟他们进行对话。”这是蹇永从事志愿培训的经验。

　　仪陇县人行的一级志愿者何春茂保存着一个影集，这里记录着一次次志愿培训的情景，有志愿者冒雨进村培训的，有村民和志愿者积极互动的⋯⋯

　　“我们的志愿者都是好样的，他们是真真正正扎根于农村的，是接地气的。”初本德对于这支志愿者队伍颇为自豪。“‘金惠工程’的志愿者不一定局限于金融系统，希望更多热衷于农村金融教育的人参与进来，我们也非常欢迎金融系统的离退休人员投身农村金融教育。”他说。

　　记者手记：寻路川东北

　　彼得•海斯勒写过一本书，叫《寻路中国》，记录了他驾车漫游中国大陆乡村和城市的经历。在位于四川省东北部的秦巴山区行走的时候，我心中屡屡浮现书中描述的中国乡村景象：质朴与无奈、美景与闭塞在这里交织盘错。

　　在仪陇县金城镇一个简陋到只能用墙壁充当投影屏幕的会议室，我们参加了一次志愿者培训。我坐在农民志愿者中间，努力从这些地道到夹着泥土香的“川普”中提炼信息。“那不行，肯定会扰乱金融秩序的。”这句话从一个农民口中说出来的那一刻，我竟然是激动的。

　　从仪陇继续北上，来到广元市旺苍县龙凤乡的锦旗村，这里正进行着一次志愿者对农户的培训。其间，我偷偷打量着羞涩而少有回应的村民，一度质疑这样的培训对他们究竟有没有用。培训结束时，一个年轻人走过来问志愿者刚才讲到的知识。那一刻，我为自己之前的急躁而羞愧：只有真正看过了这些贫困地区的农村和农民，才能明白农村教育是一项多么大的工程，也就能懂得，那种指望农村金融教育能够立竿见影的想法是多么可笑。

　　每次采访结束，我都会问采访对象：对于金惠工程，你还有什么建议和企盼？不同的人用不同的声音告诉我同一个答案：希望能有更多的机构和人参与进来，一起推动农村金融教育。几天的采访下来，从基层干部到普通村民，我能够感受到他们对我们的期待。我无法给他们什么承诺，只能尽力把他们的声音传递给更多的人。